近日，酝酿许久的个人养老金制度正式在36城落地，首批23家银行闻枪起跑。朋友圈硝烟弥漫，充斥着银行个金部人士、分支行客户经理“开户送现金红包”、“开户送福利”、“开户送积分”等各种激情营销。
券商中国记者开通了养老金账户并转入了资金，目前仅有养老目标基金Y份额和养老保险产品，待后续更多养老金产品上架再进行择品投资。从技术体验层面，整个开户流程流畅顺滑。
值得注意的是，个人养老金账户开立过程中，有两处可圈可点：一是支持他行客户联动开户，这表明了首批账户行揽客渠道的开放性，也侧面说明个人养老金账户之争的激烈程度；二是已有银行实现零钱理财在无需赎回的前提下，直接转入个人养老金账户。这说明了相关账户行开展养老业务正从内部打破“竖井”。
对于商业银行来说，争夺个人养老金账户只是第一步。更远的一步是踩准养老金融正式开启的历史红利，包揽居民备老账户。
许久未见的盛大“营销战”，争夺他行客户
江湖好久没这么热闹了。曾经银行热衷的花式揽储，这两年随着存款利率下调和居民储蓄意愿回升，气势弱了不少。而这两天，银行个金部的员工、分支行的客户经理，都在铆足着劲吆喝个人养老金账户，较此前的“花式揽储”更为卖力。
个人养老金账户一人一户，占据它，就是占据了长期资金的先决制高点。
“最近开户挺多的，因为流程比较简单，而且现在也不用存钱进去，等后续有需要了再存进去。”一家股份行理财经理说。
在前端服务上，从商业银行微信公众号、小程序、手机APP等全线上渠道，以及网点服务，均进行了个人养老金融的宣传，内容从个人养老金的知识普及，到账户开立、缴存等诸多服务等介绍一一铺陈。
各家银行纷纷开启了各类营销活动。其中，开立个人养老金资金账户最吸引客户的奖励是抽取红包。
例如，邮储银行表示，首开个人养老金资金账户参加抽奖可以抽取500元红包，还有机会抽取手机。招商银行表示，开通个人养老金资金账户后，最高可抽取288元红包；开户后缴存额达10元可再领10元红包；非试点城市客户预约个人养老金账户也可抽奖，最高66元。兴业银行表示，首开个人养老金资金账户可随机获得18.8元~288元的现金红包。
此外，一些银行还有一些抽取话费、微信立减金、积分等多项权益的推出。
例如，广发银行表示，在活动期间开立个人养老金资金账户并缴存1000元~12000元不等，即可领取200元广发“精彩荟”会员福利金。客户可在“微信立减金”、“生活福利券”、“信用卡还款券”、“广发商城券”等权益中四选一使用。
浙商银行表示，首开个人养老金资金账户可以抽奖最低14888个积分，最高5万个积分。开户后，养老金账户余额达到一定标准，可以再获得最高10万个升级积分。
值得一提的是，很多银行推出的活动不仅只针对行内客户，还通过“邀请好友、送福利”的营销方式，通过私域引流，进行裂变拓客。以兴业银行为例，当大多数银行的养老金资金账户预约服务仅针对存量客户时，兴业银行已经在微信小程序中开辟了预约服务，拓展行外客户。
“没有我行银行卡也可以登录，微信上扫一扫就可以联动开户。”一位理财经理在朋友圈中展示了很多这样的二维码图，即使不是这家银行的客户，仍然可以使用这家银行的“云网点”办理。
例如，交通银行表示，推荐首次开立交行养老金账户的好友人数达到(1人、3人、5人、7人、10人)，可获得相应支付贴金券礼包奖励，每名推荐人可获得奖励上限为280元。被推荐人首次开立个人养老金资金账户，可获得支付贴金券礼包58元。
兴业银行的玩法是，成功推荐1人、6人、20人、40人，推荐人分别有20元、100元、300元、800元四档奖励。而被推荐人完成养老金账户开立，可抽奖20元-300元不同金额的话费奖励。推荐人与被推荐人身份可为同一人，最高可获1100元。
上述活动均有时间或名额限制，以各行发布为准
凸显财富管理内功，锚定备老账户
个人养老金账户之争，开户“福利”和便利度只是表象，背后搭载着其技术能力和销售渠道的能力。
以招行为例，就券商中国记者体验来说，从该行活期账户里的零钱管理产品“朝朝宝”，可直接转账至个人养老金账户，不需要将“朝朝宝”赎回。而实现顺滑体验的前置要求，是要招银理财、总行财富管理条线、总行技术部门紧密联动并且打破部门“竖井”，从最大化满足客户需求的角度出发。
从这个案例，可以窥见个人养老业务在银行的战略位置。
当前，居民养老保障意识今年被引导至空前高度，个人养老金账户制出炉、配套指引渐次落地，各类资管机构在历史性的政策红利下围绕长期资金进行有益探索。
客户选择哪一家银行开户、转账、投资什么产品，其实背后是对这家银行综合服务能力的认可。
账户开立与系统对接、产品储备与甄选、平台与场景建设……关于养老金融的备战，其实早已在各类机构中有序展开，因为不管是基于价值投资还是财富管理角度，养老金融对市场意味着巨大增量。
以个人养老金账户为例，据公开数据，截至2021年末我国就业人数为7.46亿人，而其中达到个税起点(5000元)的有6500万人。保守做一个纯数学测算，只要这部分人中有三成人参与个人养老金账户(每户上限1.2万元)，那么每年通过个人养老金账户进入到税优养老产品的资金就有超过2300亿元的想象空间。
养老金融进程里，银行们其实扮演着三个角色——养老储蓄存款产品的提供方；养老理财、商业养老保险以及养老基金的代销方；个人养老金资金账户的开立和管理方。这也考验着银行的财富管理内功。
财富管理内功是一家银行对客户需求的深刻洞察，并能基于此构筑完善的触客场景和产品分销渠道，并且能在资产端和运营端做到极致的风险管理。开户后，投资者如何选品，就考验着一家银行包括用户教育、风险管控在内的财富管理内功。
面对琳琅满足的养老理财产品、基金和保险产品，如何选择是一个很大的话题。个人养老金制度的目的毕竟是为了帮助个人资产增值保值，但在自负收益的大前提下，选择适合自己的产品，机构、个人应该作出哪些方面的努力？
对此，邮储银行研究员娄飞鹏认为，目前个人养老金产品包括储蓄、理财、保险、基金产品，后续还会有更多的产品推出，不同类型产品的特点不同。“对个人投资者而言，需要根据自己的收入水平、对老年生活的预期、风险偏好选择投资产品。”
娄飞鹏表示，投资者同时也要考虑自己的年龄因素，调整投资结构，如年轻时可以更多配置权益类产品，临近退休年龄时逐步增加固定收益类产品配置。再者，个人养老金产品相对更稳健，但也不是完全没有风险，需要关注产品风险和个人风险偏好。最重要的是，个人养老金是长期投资，投资者一定要做长期投资追求长期收益的准备。
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